Zaciągając kredyt – czy to hipoteczny, gotówkowy czy firmowy – większość z nas skupia się na wysokości raty, oprocentowaniu i terminach spłaty. Mało kto zastanawia się nad drugą stroną medalu: czy bank może wypowiedzieć umowę kredytową? A jeśli tak to kiedy?
We wpisie tym wyjaśniam w jakich sytuacjach bank ma prawo rozwiązać umowę kredytu i co to oznacza w praktyce. Warto znać te zasady, zanim znajdziemy się w trudnej sytuacji finansowej.
1. Opóźnienia w spłacie kredytu – klasyk, który kończy się źle
Najczęstszym powodem wypowiedzenia umowy jest nieterminowa spłata rat. Zazwyczaj wygląda to tak:
- opóźniasz się z ratą o ponad 30 dni,
- bank wysyła ponaglenie i wyznacza dodatkowy termin na zapłatę,
- jeśli nadal nie zapłacisz otrzymujesz wypowiedzenie umowy i żądanie spłaty całego kredytu,
- okres wypowiedzenia to czas na zwrot całości kredytu. Jeśli tego nie zrobisz sprawa trafia do windykacji, a następnie może skończyć się egzekucją komorniczą.
2. Wykorzystanie kredytu niezgodnie z celem
Jeśli w umowie wpisałeś, że kredyt jest na zakup mieszkania, a wydasz go na samochód czy podróże – bank może uznać to za naruszenie warunków umowy. Dotyczy to głównie kredytów hipotecznych i inwestycyjnych. Instytucje finansowe zastrzegają sobie prawo do monitorowania sposobu wykorzystania środków.
3. Zatajenie prawdy przy składaniu wniosku
Wniosek kredytowy to dokument urzędowy. Jeśli zatajono inne kredyty, podano nieprawdziwe dane o dochodach, czy dostarczono fałszywe zaświadczenia bank ma podstawy do unieważnienia umowy lub jej wypowiedzenia.
4. Pogorszenie zdolności kredytowej
Bank może zareagować, gdy Twoja sytuacja finansowa diametralnie się zmieni – np.:
- stracisz pracę,
- wpadniesz w spiralę długów,
- komornik zajmie Twoje konto.
Nie oznacza to automatycznego wypowiedzenia, ale bank może zażądać dodatkowych zabezpieczeń lub skrócić czas kredytowania.
5. Utrata zabezpieczenia kredytu
W przypadku kredytów hipotecznych i firmowych banki zabezpieczają się np. hipoteką, poręczeniem, czy zastawem. Jeśli zabezpieczenie przestanie istnieć lub straci na wartości, a Ty nie zapewnisz nowego – bank może uznać, że ryzyko wzrosło zbyt mocno.
Co się dzieje po wypowiedzeniu umowy?
W skrócie:
- masz zwykle 30 dni na spłatę całości zadłużenia,
- bank wpisuje Cię do BIK-u z negatywną historią,
- bank może rozpocząć postępowanie sądowe i skierować sprawę do komornika.
Jak się uchronić przed wypowiedzeniem umowy?
- zawsze informuj bank o problemach finansowych wcześniej – często można wynegocjować wakacje kredytowe albo restrukturyzację długu,
- Czytaj umowę! Tam znajdują się konkretne warunki wypowiedzenia,
- Reaguj na monity – nie chowaj głowy w piasek.
Podsumowanie
Bank nie może wypowiedzieć umowy kredytowej „ot tak po prostu”. Muszą być ku temu jasne podstawy – zwykle związane z naruszeniem warunków umowy lub brakiem spłat. Dobrze jednak wiedzieć, gdzie leży granica, bo jej przekroczenie może mieć bardzo poważne skutki.